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我们前面学习了商业银行的功能是信用创造，这一部分重点了解存款货币创造的过程及制约因素。在整个金融体系中，商业银行与其他金融机构的显著区别在于只有商业银行才能经营活期存款业务并具有创造派生存款的能力。即当银行吸收了一笔活期存款后，经过其资产业务，最终会创造出数倍于原始活期存款的存款。存款的初始增加要引起多倍的存款创造，要具备两个条件即部分准备金制度和转账结算制度。而且，存款货币的多倍创造和收缩要受到诸多因素的制约，包括法定存款准备金率(re)、现金漏损率(c)、定期存款与活期存款的比例(t)。

存款乘数是指存款总额(即原始存款与派生存款之和)与原始存款的倍数。考虑到多种因素后的存款乘数为，这是在农信社考试中常考的知识点。

下面通过湖南农信社真题来掌握这一知识点：

【例题】假设银行系统的原始存款为500亿元，法定存款准备金率为15%，超额准备金率为5%，现金漏损率为20%，定期存款与支票存款的比例为2，定期存款的法定准备金率为5%。

根据以上材料，请计算：银行系统的存款乘数和存款货币的最大扩张额

【答案】

(1)存款乘数K=1/(法定存款准备金率+超额存款准备金率+现金漏损率+定期存款比例x定期存款准备金率)=1/(15%+5%+20%+1/2x5%)=2.35

存款总额=原始存款x存款乘数=500 xK=500 x2.35=1176.47亿元