热点：打好金融服务组合拳 银行为中小微企业发展添动力

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　　1.为引导金融机构加力提升小微企业金融服务质量，2023年4月27日，银保监会办公厅印发《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》(以下简称《通知》)，要求切实增强小微企业金融服务获得感，促进小微市场主体全面复苏和创新发展。此次《通知》也特别强调，推动地方法人银行加大小微企业信贷支持力度。

　　2.要资金周转却遭遇审批时间长、额度不够，这可急坏了深圳市鸿效节能股份有限公司的负责人。这是一家在高新技术产业园片区的科技型小微企业，同时是国家级高新技术企业、国家发改委备案节能服务企业，正处在稳步上升时期。恰逢工行深圳高新园南区支行开展“深惠万企圳在行动”专项活动，客户经理在得知公司存在较为急迫的融资需求后，结合公司实际情况制定了专属的融资方案。该方案不需要抵押物，仅用一周时间放款1000万元，及时解决了公司支付货款的需求。同时该企业符合南山区科技金融贴息资助计划政策标准，成功获得区政府贴息，此举为企业节省了70%的融资成本。事后该公司的负责人感谢道：“没想到资金周转的难题这么快解决了，非常高效。无抵押，利率低，政府还有贴息，是‘真普惠’!”

　　这样的小微企业是工行深圳市分行通过“深惠万企圳在行动”对接的数万户企业中的一个小缩影，自对接活动启动以来，工行深圳市分行积极响应，秉承“融资融智、守正创新、同心同行、惠企利民”理念，积极打造“广覆盖、多层次、高效率”的普惠金融服务体系，以更精准、更系统、更全面的金融服务直达市场主体，为深圳海量中小微企业及重点产业发展注入“金融活水”，为企业成长解难纾困。

　　1.背景

　　我们国家的经济在改革开放后迅速发展，虽然近几年以来经济增长呈下滑的势头，但仍保持了近7%的增长速度。作为中国经济提高、就业增长和社会保障的重要组成部分，中小企业每天生产四分之三的产品供我们使用，包括衣帽、洗漱产品和其他必需品。

　　但时至今日，融资难问题始终对我国小微企业产生不利的影响，小微企业无法及时获得大量廉价的资金支持，商业银行对小微企业支持力度不够，很难维系小微企业的生存和发展。小微企业的融资困难与其重要的经济和社会作用呈现出鲜明的对比，这一现象主要表现为我国现有金融体系在融资使用和分配方面效率低下，未能有效识别出一些有能力、有技术的小微企业并为其提供融资支持。如何处理小微企业融资难、融资贵的问题，需要社会和大众等多个渠道的共同致力，并且商业银行目前是我国最主要的金融渠道，离不开商业银行的大力支持。

　　2.意义

　　(1)有助于解决小微企业融资困难问题

　　到目前为止，融资难、融资贵始终是影响小微企业可持续发展的重要阻碍。这几年来，商务部、央行等部门把中小企业放在优先地位，以促进中小企业的发展，并从根源上有效地解决问题。政府会持续发布政策文件，以提供支持性的信贷政策。根据中小企业贷款增速高于贷款平均增速和中小企业贷款数高于去年贷款数的要求标准，以上的标准也是评估有关部门在监督和促进支持中小企业发展的商业银行方面的重要指标。同时，地方政府把解决小微企业融资困难问题作为工作重点，提供了大量政策支持。

　　(2)有助于商业银行本身转型和发展

　　推动小微企业业务的发展，商业银行不光可以满足监管的需要，对减少本身信贷成本具有明显的成效。其次，小微企业的发展有利于促成商业银行开展新型的服务业务。最后，小微企业的发展会使得银行增加额外的营业利润，用其来推动银行业务的推广。

　　(3)有助于商业银行面对金融监管需要

　　当前，商业银行面临着更大更多央行监管的挑战，对商业银行央行严格规定了资本监管的标准，并要求商业银行要转变为严格可控的发展方式。由此，想要满足这些新增金融监管的要求，商业银行需要把更多的时间和精力投入到小微企业中来，积极拓展关于中小企业的相关业务。

　　3.问题

　　(1)小微企业资金需求规模小，融资成本高

　　当前，大多数中小企业在寻求外部资金支持时都将银行作为最佳的财务渠道选择。但然而小微企业的业主说，他们从银行取得贷款方面遇到了麻烦，因为贷款时间更长、成本更高。

　　(2)商业银行信贷审批流程复杂，贷款管理成本高

　　如今，我国商业银行对大、中、小微企业存贷款的处理流程大致相同，不管是对客户的数据搜集、贷中批准还是贷后办理都要遵照相同的程序步骤。在贷款手续方面，抵押登记一般需要七天办理即可，公证时产权人和共有人必须都在现场并且全部签字，审批流程复杂且贷款时间久。因为小微企业的资本需求低然而频率高，一般贷款金额较少但是次数较多，与大型企业比较来说贷款管理成本更高。因此，商业银行不是很主动发展小微企业的贷款业务,这也是小微企业融资艰难的一个重要起因。

　　(3)缺乏完善的法律法规

　　我国并未制定许多关于中小企业的法律规定，这就导致小微企业市场经济秩序混乱不受监管，会诱发一些不正当竞争和非法集资事件。许多法律规定也只是纸上谈兵，没有得到很好的贯彻和落实。一些政策往往局限于某一地区，不能很好地针对每个地区的特点完善配套的政策措施。当地政府对国家政策的执行效率也很低，不能对小微企业的发展做出实质性的贡献。

　　4.对策

　　(1)完善政府的相关政策

　　中国政府应逐步加快法律法规建设和改进支持小微企业,要意识到是政府的法规来引导市场和制定规则,以保障小微企业的筹资。

　　(2)商业银行要提高贷款审批效率，简化审批优化流程

　　商业银行根据其特点实施适合中小企业的信贷政策，根据风险管理制度合理简化批准流程，提高对小微企业贷款审批效率。

　　(3)小微企业要提高经营管理能力，降低融资成本

　　对小微企业本身而言，首先是主动提高本身的竞争力和承担风险的能力。与此同时，小微企业应该改变这种普遍的家庭管理和粗放经营模式，了解现代化企业管理制度，从根本上优化小微企业的融资环境,加速技术和产品的升级更新。其次是理清中小企业财务制度，公开具体的财务信息。最后是通过公司的活动、公司的规模和银行内部机制来加强小微企业与商业银行之间的关系，及时反映公司全部资产变动的情况，并降低小微企业的融资成本。

　　【知识运用】

　　1.你是银行的一名工作人员，在你进入小微企业进行小微金融服务宣传的时候，有企业代表提出质疑，表示小微企业在商业银行贷款难而且程序复杂，还不如寻找别的渠道。现场议论纷纷，此时你会怎么办?

　　2.观察下面漫画，谈谈你的看法。

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　　1.【评分要点】

　　(1)表明面对此种情况，需要第一时间控制好局面，稳定好自己的情绪，保证宣传活动顺利开展下去。

　　(2)感谢企业代表说出他们的意见，表示自己能理解他们的心情和情况，并顺势告诉企业代表自己来宣传政策就是来告诉大家国家与银行目前对于小微企业的倾斜。向企业代表们讲明银保监会办公厅印发《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》，此次《通知》特别强调，要推动地方法人银行加大小微企业信贷支持力度。银行目前针对小微企业的难题已经出台了很多的优惠政策，请大家不要着急，会慢慢跟大家讲清楚，有兴趣的可以进一步了解。

　　(3)继续维持秩序，让宣传工作回到正轨，避免有企业代表再次打断宣讲。同时也要做好调研与宣传，了解小微企业真正所需，对宣传内容做好介绍，保证活动的针对性，减少企业代表对我们的误解。

　　2.【评分要点】

　　(1)能够描述漫画内容，分析出该漫画主要在阐述目前小微企业融资难表明自己的立场，明确目前小微企业是我国国民经济发展的重要源泉，同时在社会过程中扮演非常重要的角色，因而支持对小微企业的金融发展是我国商业银行不能推脱的职责。

　　(2)分析小微企业融资难的原因。主要原因包括一是小微企业自身的原因，资金需求规模不大且单笔贷款金额较低，致使小微企业业务贷款管理成本更高。二是小微企业信誉等级通常较低，信用风险较高，为了降低风险，商业银行会使用提升贷款利率等多种方法来转嫁成本等等。

　　(3)给出合理可行的建议，例如政府出台关于加强中小企业融资支持的通知，增加对中小企业权利的保护和税收的支持;商业银行要提高贷款审批效率，简化审批优化流程;小微企业要提高经营管理能力，降低融资成本等。